2020年一场始料未及的新冠疫情不仅打乱了人们的正常生活，而且对我国经济的发展造成了较为深远的不利影响，目前在中国有效控制疫情的情况下，眼下国外新冠疫情不断蔓延，更是对全球经济蒙上了一层阴霾。作为村镇银行肩负着支农支小、支持小微实体经济发展的使命，在逐步发展壮大过程中由于本身在规模体量、公司治理、人员素质、竞争优势、整体抗风险能力、企业信贷文化等各方面较大银行而言还存在一定差距，特别在当下疫情严重影响国民经济发展的情况下，作为村镇银行加强信贷资产安全及风险防控就显得尤为重要，现就加强贷后管理，防范贷款风险谈谈个人的几点看法。

一、为什么要加强贷后管理

一是贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回全过程的信贷管理，贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要环节，重点是一种动态的风险管控。

二是贷款全流程大方向上可分为贷前调查、贷时审查与贷后管理，贷后管理在流程中地位至关重要，信贷规章制度规定了客户经理必须在信贷业务中规定期限内对客户及其担保人的风险状况进行跟踪、分析、评价、及时发现预警信号，采取防范化解措施，贷后管理是客户经理必须落实的一个重点工作职责。

三是从真正意义上讲重贷重管或者说真正做好了贷后管理工作，才能有效确保信贷资产安全，才能真正起到对信贷资产风险的早发现、早预警、早处置，起到风险前置与及时防范化解的目的。

二、贷后管理的基本现状

由于村镇银行目前正处在发展阶段，客户经理队伍相对还处在一个成长过程中，有效的信贷文化还在不断健全，总体上认为贷后管理的相关问题主要表现在以下几个方面：

一是贷后管理认识不尽到位。贷款发放后未能有效实施管理，消级应对，贷后管理基本上成为“事后管理”。客户经理过多依赖贷前调查或者过分注重第二还款来源以为就高枕无忧了，“重贷轻管”成为贷后管理薄弱的主要表现形式。

二是贷后管理履职与预警不尽到位。村镇银行现正处于业务相对高速发展期，当下银行业高强度竞争态势下相对村镇银行而言如果不发展业务其实也是最大的风险所在，为此在业务发展过程中客户经理往往在客户贷款营销方面投入了较大的精力，加上贷后管理须投入较大精力才能完成，这就使得贷后管理往往只停留在表面工作，扎实有效的贷后管理难于落到实处。从现在大环境分析，信息不对称是制约村镇银行贷后管理的一个极其不利因素，同时在贷后管理中客户经理对现场调查不到位及非现场调查方法手段措施不多，村镇银行基层分支机构层面还存在对客户风险揭示处置不到位情况，上述二项直接导致了贷后管理风险预警能力的不足。

三是贷后管理能力不足。由于村镇银行大多开办不久，历史沉淀不厚，客户经理相对较为年轻，具有丰富从业经验的人员为数不多，人员素质参差不齐现象较为普遍，从而使得贷后管理难于落到实处，可能还存在较大的贷后管理能力风险隐患。

三、做好贷后管理的相应对策

贷后管理是一种风险的动态管控，村镇银行只有从根本上发现造成贷后管理不到位的根本原因并制订相应的对策才是强化巩固贷后管理的基本策略。

一是必须进一步转变思想观念，客户经理必须真正理解业务发展与风险防控同等重要，贷后管理是风险防控的最后一道屏障，是全流程风险管理的最重要环节，是风险管理创造价值的重要体现，因此客户经理必须正确处理好业务发展与风险防控的关系，处理好这把双刃剑，克服重贷轻管思想，总行层面应在绩效考核中科学合理加大对不良贷款的考核力度，从而进一步反向作用于贷款业务的发展。

二是必须认真执行贷后管理规定，将制度真正落地。最好的制度不执行不落地等于一种摆设。所以当下必须化大力气首先解决制度真正落地的问题，如何就加强贷后资金管理、贷后日常定期与不定期，现场与非现场检查、信贷资产风险分类及信贷资产风险预警、贷款到（逾期）催收管理、客户信息及客户关系维护、授信或用信后检查及档案管理、配合上级部门开展的贷后检查工作等形成一种旗帜鲜明的贷后管理规定流程，从而打造一种良好的贷后管理文化。

三是必须强化客户经理队伍建设，逐步打造一支高素质的客户经理队伍。要经常性开展相关培训工作的频次与力度，信贷从业人员应从思想上高度重视及行动行为上落实，不断更新知识提升实践管理能力，只有高素质的客户经理才能培育出高效益及风险可控的优质常期合作的信贷客户，积极加快客户经理梯队建设，同时确保客户经理队伍的相对稳定性。

四是强化贷后监督，常态化贷后管理。首先应进一步规范及优化贷后管理的基本内容，对开展贷后检查要有明确的制度规定及具体的奖惩措施，其次进一步建立健全贷后风险预警机制，自上而下、自下而上一旦出现风险预警信息能够迅速开展工作，真正将风险处置前移，以达到早发现、早处置的上下良好联动效果。

当下由于疫情后经济运行的不确定性，同时村镇银行客户群体大多为小微实体企业与个体工商户、农户等，本身由于小微实体企业运行周期及客户群体抗风险能力相对较弱这样一个大背景下，特别近期也在日常信贷工作中也发现了本次疫情后比如某些信贷客户融资相对较准入时增加，融资银行家数相对较准入时增多，客户经济纠纷较为频繁及客户群体担保圈担保链有一定的扩张等多种外部风险点，疫情后给村镇银行信贷资产带来风险的不确定因素在加大，所以在当下加强贷后管理，及时发现存在的风险隐患已是重中之重，也是当下每位客户经理所应担当的工作重任。

来源:村银网